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      北京代還信用卡申請欺詐風險分析及防范策略

      2020-10-16 21:22:26 投稿人 : wf666888 圍觀 : 15 次 0 評論

      北京代還信用卡【136?8137?5993】微信同號螞蟻花唄京東白條招商銀行消費易,車輛抵押房屋抵押目前,國內信用卡市場面臨的風險形勢依舊嚴峻,除信用卡套現、偽卡欺詐、支付資金詐騙風險日益增加外,信用卡欺詐手段不斷向高科技、集團化、專業化、規?;l展,案件實施過程更隱蔽,手法不斷翻新,且欺詐風險逐漸向業務申請環節前移。

      這對銀行和持卡人的資金安全構成嚴重威脅,成為制約信用卡產業長期健康發展的重要因素。目前來看,信用風險、操作風險和欺詐風險構成信用卡的主要風險。相比前兩種風險,欺詐,尤其申請欺詐風險的追索難度較大,隱蔽性最強,更易造成巨大損失。

      信用卡申請欺詐常見類型

      申請欺詐,通常指犯罪分子使用不正當手段進行信用卡的申請,為獲得信用額度偽造申請信息、冒用他人信息申請信用貸款,或申請人信息真實但惡意騙取信用額度不還。

      常見類型包括:

      偽造信息欺詐:惡意貸款申請人通過偽造身份、賬單財力、營業執照等信息,繞過銀行授予額度的策略,獲取大額資金。貸款申請人通過偽造信息騙取平臺資金,給平臺造成巨大負面影響。

      假冒他人信息:欺詐者經非法渠道獲取客戶的身份信息、銀行信息等(如盜取他人的話費交款賬單、水、電、煤氣費賬單、銀行對賬單等途徑非法獲取他人身份信息),利用他人的身份信息冒充本人申領信用卡,在銀行信用卡平臺內辦理相關信用卡業務,獲取巨額利益。

      團伙/不良中介欺詐:中介可以利用其相關資源幫助目標客戶進行偽造包裝,包裝過的客戶便于在銀行信用卡平臺內進行貸款申請,會給平臺帶來大量違約數據。不良中介的存在,會大大加劇銀行信用卡業務存在的欺詐風險。

      本人欺詐:惡意辦理信用卡業務申請人存在著逾期不還的信用風險,給平臺內帶來資金損失,給平臺帶來巨大的聲譽影響。

      信用卡申請欺詐風險分析

      在消費金融市場飛速發展的背景下,各家銀行爭占個人消費金融領域市場份額,以信用卡業務為依托的傳統消費金融領域成為拓展的方向之一,許多不法信用卡代辦機構以不具備申請信用卡的客戶需求為商機,通過為其提供虛假證明資料,騙辦、轉賣信用卡以謀取中間利益。

      為了拓展信用卡業務,部分銀行不惜降低信用卡準入門檻,導致在客戶資質審查方面放松標準,甚至為了提高發卡數量、激活數量,將其與員工績效關聯,為了完成考核目標,辦卡業務人員出現道德風險,將不具備申請信用卡資質的客戶引入信貸業務,將增加銀行的不良貸款率進而造成損失。

      互聯網背景下個人信息泄露嚴重,冒名騙辦信用卡案件時有發生,雖銀行要求必須使用本人證件辦理信用卡開戶業務,但由于部分銀行信用卡申請審核技術滯后,導致不法分子冒名騙辦信用卡,最終導致銀行不良信貸的產生和被冒名當事人的損失。

      信用卡申請欺詐風險防范建議

      通過以上申請欺詐風險分析,面對信用卡團伙/不良中介欺詐、銀行內部道德風險、假冒他人、偽造信息或本人惡意欺詐等風險,邦盛科技信貸風控專家團有如下防范建議:

      引入信用卡智能申請反欺詐防控思路

      鑒于銀行業務人員在信用卡申請辦理環節,只依靠簡單的人臉識別易產生較大的信息審核誤差,銀行可采用金融科技手段,引入智能反欺詐體系建設思路,構建結合大數據平臺、反欺詐產品、外部信息數據、反欺詐規則模型和反欺詐技術的申請反欺詐體系。

      同時可根據業務發展階段采取關聯圖譜、機器學習等分析工具和技術手段,由單純的專家經驗防控逐步過渡至數據驅動決策體系。

      以欺詐偵測模型為基礎的智能反欺詐管理

      在信用卡申請反欺詐管理的過程中,通過應用先進的科技手段來加強申請欺詐風險管控。如,利用AI機器學習系統,對申請信用卡信息數據庫的信息進行數據挖掘,建立申請欺詐風險評分系統,通過對評分系統的預測,推測存在信用卡申請欺詐風險出現的概率,進而通過機器學習的智能預測功能進行反欺詐管理。

      同時,建立以申請欺詐風險評分系統為基礎的反欺詐策略,對申請欺詐風險評分系統中保存的欺詐行為和欺詐操作數據,及嫌疑欺詐者的姓名、地址、身份證號碼,及申請表填寫的信息是否與征信記錄信息存在差異,通過這些信息進行綜合預測,進而計算發生申請欺詐風險的概率。

      推進信用卡申請欺詐監測機制建立

      各銀行可依據本行的信用卡風險管理機制,完善推進信用卡申請反欺詐監測系統。

      首先要拓展用戶數據采集渠道,可采用客戶信息采集、申請賬戶采集等靜態采集與聯機交易信息動態采集融合的方式,對于申請填寫的信息及查詢到的采集信息進行實時交叉比較,按照信息比較后的匹配度,設置具有不同風險閾值的風險警報等級。

      對于重要申請信息,可賦予較大的風險權重,最后根據風險評判等級,進行人工最終審核,并通過綜合方式排查審核風險。一旦被判斷為欺詐申請的信用卡業務信息,將實時錄入監測黑名單系統,其黑名單系統可細化為身份證黑名單、電話黑名單、公司黑名單、公司地址黑名單等。

      通過推進銀行信用卡申請欺詐監測機制,可有效實現大數據融合人工審核的運作機制,降低信用卡申請欺詐風險。

      優化員工培訓考核體系與追究責任制度

      各銀行應根據監管要求,建立風險與收益相匹配的業績考核制度和嚴格的問責制,保障信用卡的審核管理機制順暢傳導。

      首先,要合理確定本銀行發展戰略和利潤目標,切記產生盲目市場競爭、強迫超量業務掛鉤的狀態,加快建立風險和收益平衡兼顧的績效考評體系,提高改革轉型和風險防控等因素比重,降低業務規模和發展速度的權重,突出和細化發展戰略、風險合規、資本節約、價值創造等指標,避免單純追求利潤、盲目追求規模的短期行為。

      其次,強化銀行員工參與騙辦信用卡的責任追究制度。對未嚴格履行職責,違規操作造成重大風險事件的人員應強化責任追究落實,嚴肅追究各級崗位負責人的責任,不僅實行處罰措施,還應按照其違規事件導致的經濟損失額度追究其對銀行的賠償。

      同時,在防范信用卡欺詐風險過程中,要對出現的欺詐行為進行正確判斷、加大調查力度,加強對相關工作人員的業務培訓,提升對信用卡欺詐行為的調查能力,建設一支具備高效的信用卡專業管理團隊,提升團體的業務素質,進而最大限度的遏制信用卡欺詐行為的出現。

      為了能夠徹底控制風險的發生,要不斷培養員工對欺詐行為識別的能力,加強一線信用卡管理員工的風險防范意識,這對促進信用卡的健康發展具有重要意義。

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